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集思广益,借鉴共飨,不断提升不良贷款清收工作水平
日期:2018/06/11 04:39:45    打印



贷款风险如影随形,无处不在,不良贷款的成因兼具多面性,既有主观的,也有客观的;既有内部的,也有外部的。不良贷款清收难一直是困扰银行业界的难题,尤其是村镇银行,成立时间较短、员工队伍年轻,资产管理经验缺乏,不良贷款清收处置工作更是短板。解决不良贷款问题的途径重点有两个方面:一是贷前的风险防控工作,二是贷后的管理清收工作。笔者根据高密行几年来的清收实践,结合在清收工作上的一些想法和思路,梳理出不良贷款清收“八法”,与资产清收人员共飨,以期能对惠民系村镇银行的不良贷款清收工作有所借鉴。

方法一:人员交叉清收法

总是一副面孔、一个套路出现,难免工作略显一般。你我了解,彼此适应,甚至存在其它问题,个别借款人不按期归还贷款本息,不良贷款增多,影响了贷款质量。应考虑人员交换或针对某一问题,以新面孔出现,选择得力人员加以解决或提供帮助,有一定的成效。

方法二:先本后息清收法

 借款人品质不错,还款能力略差,但有还款意愿、能配合清收工作,因利息越累越多,越陷越深,不能自拔。调查认定后,采取先收本金、后收利息的方法,签定协议,分解归还,能有效促使借款人尽早还款。效果有二:一是先收本金使之不再产生利息,既减轻了借款人的还款压力、资金成本,又缩短了银行的风险处置时间;二是对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个帮助,使借款人在情感上对银行认同,能大大提高其还款的积极性和主动性,有助于化解风险提前。  

方法三:借助黑名单公示威慑清收法

人是有尊严的,单位是有形象的,我们尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上,失去诚信必然失去尊严与形象。不能按期还本付息,初期可首先向借款人、担保人说清厉害关系,不履行偿还义务就要上失信黑名单,上失信黑名单带来的严重后果等,部分借款人迫于压力会在贷款形成不良前期偿还完毕。判决生效后,在多种努力无果的前提下,果断采取黑名单公示法,施加社会影响,促其归还贷款。

方法四:化整为零清收法

 贷款一旦形成不良,往往是本金归还不了,利息也越欠越多,困难越来越大。在这种情况下,不要单一考虑贷款本息一次性归还问题,应当化整为零。视借款人的实际还款能力,制定分期还款计划、签订书面还款协议,每期在规定时间(每月21日最佳)结清预定数额的本金和随之产生的利息,分步进行。既能维持家庭基本生活,又能逐步归还贷款,直至贷款本息还清。

方法五:担保责任追究清收法

 为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时,担保人承担归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实清收工作中,很多时候往往重视借款人、轻担保人,到最后才想到担保人,影响了处置时间,这是一个误区。贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人同时一并追究,直至贷款本息全部还清。

方法六:债权抵顶清收法

 对借款人债务的数额较大、追讨难度相对加大,而借款人同时也有较好债权存在的贷款,可以探讨使用以债权抵顶不良贷款,即:对这部分不良贷款,经信贷员认真调查、准确评估对方债务人的还债能力后,对评估认为优质债权的,与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可,确保开展工作的合法性和可操作性,直接由借款人的债务人偿还借款,但在贷款还清前借款人的还款义务不免除。这种方法是一种新的清收思路,高密行实践中尚未尝试做过有效,没有数据支持。 

方法七:以物抵贷清收法

 借款人的经营状况已走向下坡,根本无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后,可以探讨协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。此措施要果断,不可拖延时间,一旦拖延可能会出现物品已经出售、已被别人抵顶、被查封等状况,错过有效时机。首先应考虑价值较大的物品,如土地使用权、房屋或设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权,办公设备、汽车等的所有权和处置权,协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。 

方法八:依法起诉清收法

不战而屈人之兵,善之善者也。清收工作同样如此,能够在依法起诉前,使问题得到解决是最好的选择,既能节省时间,节约成本,又不伤害感情,是最好的方法。诉讼是最后的选择,在其他方法没有效果后或者无法实施时,要选择依法起诉清收。实践中,前述七个方法多数是结合诉讼清收进行进行的,效果明显。

 

(高密行 刘海)

 



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