基层网点贷后管理的“三看”

授信后管理工作是授信前调查、授信时审查的继续和深化，是监控保障信贷资金合规使用和授信到期后能安全收回的重要管理模式。通过对授信业务用途检查、日常收息收贷管理、借款人经营情况、财务指标、风险缓释措施等相关内容的变化情况进行检查分析，从而对授信风险进行判断，并形成续做策略及管理评价。

授信后日常检查内容主要包括借款人及保证人的公司治理、公司运营、财务及非财务信息、履约能力、银企关系、授信产品等。授信后检查实行分类管理。分类管理是提高授信后管理精细化水平从而提高管理质量和效率的重要手段。按照客户及其授信的风险状况及重要性设定不同的检查频率，检查内容也将有所侧重。按授信风险程度的不同，检查工作分为一般风险业务检查和低风险业务检查。按检查内容分为授信用途检查、全面检查。

基层网点所面对的授信客户往往是小微型企业、个体户，他们的特点都是财务制度不健全，往来账务不清晰，很多财务情况往往只有老板才知道。我们针对这些情况对贷后管理有自己的 “三看”侧重点：

一看指标。看小企业主们实际控制人夫妻个人名下主要资产信息，是否抵押，房屋证号等相关信息。一方面与负债对比，了解借款人实力；另一方面万一发生风险，可迅速采取保全措施。

二看流水结算。借款人出现风险前通常的一个共同点是现金流趋于枯竭，因此应十分重视结算往来。不光是看企业的流水账单，很多时候老板个人名下的流水账单和老板娘名下的银行账单更应该掌握。很多时候，老板主外，老板娘管理内部财务往来，所以她的账务情况更能体现企业的经营情况。

三看邻里关系。小微型企业生产成品均需要往来运输，邻里的评价更能反映企业的销量情况。根据所管理的客户性质不同，对下脚料、进送货频次进行单独分析更能体现出经营情况。每次贷后不光跟企业主聊天，更应该走访一下周边客户，奔着营销新客户的主题，深入沟通探听更详细的情况。不仅做丰富了贷后，或许还有更多的收获，收获新客户新业务。

（即墨行 于鹏）