浅谈如何加强贷后管理

贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理，是贷款全过程管理的重要阶段，包括贷后检查、贷款本息回收、贷款展期和重组、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理等内容。

一、贷后管理主要存在的问题

（一）贷后检查流于形式，贷后跟踪管理不到位。客户经理新增贷款较多，没时间和精力对每一笔发放的贷款进行实地考察。发放贷款后，实地查看了借款人的经营场地，但未收集核对进货单据、销售记录、完税证明等实际用途的材料，未测算货物价值，未详细检查借款人贷款资金用途等，未实际考察贷款是否按照贷款用途使用，是否存在贷款挪用的现象，未及时关注客户的经营情况及现金流状况，不能及时发现风险，进行风险预警。

（二）风险防范意识薄弱，贷后管理不到位。贷款未出现风险前，客户经理普遍存在侥幸心理，回访流于形式，不实不透，贷后检查内容千篇一律，登记内容照抄照搬，没有真实反映借款人、企业经营成果。部分客户经理存在不出门只做调查报告的现象，认为贷款调查已考察好，贷后检查不重视，风险防范意识不强，造成了贷后管理意识的缺位，形成了信贷资产的潜在风险。

（三）客户经理能力有待提高。一是新员工上岗前的培训不系统，不规范，针对性不强，没有做到在上岗前对其进行管理制度方面的全面培训，只是在老员工的讲解后上岗，这样一来，责任心不强或违规违纪的老员工，带出的新员工也不会规范操作；二是对老员工的培训面不广，培训内容针对性不强，培训效果达不到预期。

二、加强贷后管理的建议

（一）加强贷后检查质量。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。客户经理应根据贷款的不同类别和贷款分类结果确定贷后检查的频率，首次跟踪检查需贷款第一次提款后15天内进行，季后检查每季度进行一次，客户经理至少每季度去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次；对于分类结果为“次级”及以下级别的贷款、承兑汇票，须按月进行实地或非实地跟踪检查；对于个人类客户，最迟于拖欠本金或利息1个月内进行电话催收或实地检查一次，并形成书面检查记录；信贷人员发现客户出现预警信号，可能或已经影响银行的权益时，应视情况的严重程度，从发现日开始对客户进行重点检查，并形成重大事项报告。按照贷款新规的要求，检查重点查客户是否按合同约定用途使用信贷资金和信贷资金的真实流向，进行实地考察，对资金用途发生改变的，立即查明原因，详细记录，并根据不同情况，迅速采取相应控、压、退等保全措施。

（二）强化贷款管理意识。首先加强信贷队伍建设，狠抓信贷文化教育，强化信贷人员的责任意识，加大信贷业务培训力度，提高信贷人员的业务技能。其次，要注重资产情况、负债情况、征信情况、土地、厂房、抵押物等的考察，内容不得千篇一律，要描述运营、库存、销售、抵押物、保证人等情况；库存、员工、工资、水电费、税票也是检查的重点，还应包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款的处理、贷款回收等内容；第三，加强贷后管理的责任追究和奖励制度。建立贷后管理移交制度，明确界定责任，制度完善后，要从管理办法、操作流程、监管要求等方面加大合规性督察的力度；第四，对新发放的贷款，应加强贷后管理，要经常深入到企业了解掌握资金使用情况，对企业经营情况要做到心中有数，做到合法合规，杜绝不良贷款前清后增现象的发生。

（三）强化风险预警意识。一方面，贷款投放后，要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测，并形成书面报告，重点监测的内容至少应包括贷款用途的使用情况、项目是否正常，客户的法律地位、财务状况是否发生变化、贷款的偿还情况、抵押物的价值和质量情况等，对抵押物负责人和客户经理必须去实地考察，交接时也要交接清楚；根据房龄过长，5年以下折合60%，5-10年折合50%，10年以上折合30%，房龄过长的要提前退出；另一方面，要对客户、抵押物、承兑、担保人情况等熟悉，交接贷款尽快对号入座，不良贷款不交接，贷后检查每季度一次；保存电子档案。

（四）强化贷后管理档案工作。首先加强对贷款凭证、贷后检查报告、五级分类等管理。其次，加强信息收集和分析。贷后检查可以充分利用征信系统查询借款人发放贷款后的信用状况，充分利用“天眼查”、“裁判网”等发布的信息，掌握企业管理、法律纠纷等动态；第三，要定期进行贷后检查，要加强对第一还款来源的重点监测和分析，要按照规定时间、地点到现场突击检查，不得流于形式，不得隐瞒，加强对借款人、担保人的账户监管、经营情况、财务情况、信用状况等，根据以上情况认真撰写贷后检查报告，不得流于形式。

 

 

（高密行 秦娟）